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　　2025年，“十四五”收官、“十五五”起航，这一年也是中国保险业深度转型、砥砺前行的重要一年。

　　回望过去一年的保险业，外部环境依旧复杂多变，内部变革更需坚定。负债端，人身险预定利率动态调整实施，营销体制新一轮改革开启，财产险非车险“报行合一”落地，新能源车险谋求破局；资产端，险资入市政策频频释放，险企入市步伐不断加快，整体呈现“量”“质”齐升的强大韧性。

　　2025年，作为“国十条3.0”实施的第一个完整年度，有很多值得铭记且意义重大的事件。我们沿着时间的脉络回顾2025年保险业“十件大事”，感受求变的历程。

　　大事之一

　　人身险预定利率动态调整机制落地

　　时间：2025年1月10日

　　金融监管总局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》。根据《通知》，中国保险业协会需要定期组织人身险业责任准备金评估利率专家咨询委员会成员召开会议，每季度发布预定利率研究值。

　　同时，人身险公司要加强趋势分析和前瞻性研判，动态调整公司普通型人身保险、分红型人身保险预定利率最高值和万能型人身保险最低保证利率最高值。

　　当人身险公司在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续2个季度比预定利率研究值高25个基点及以上时，要及时下调新产品预定利率最高值，并在2个月内平稳做好新老产品切换工作；反之，预定利率最高值连续2个季度比预定利率研究值低25个基点及以上时，可以适当上调新产品预定利率最高值，调整后的预定利率最高值原则上不得超过预定利率研究值。

　　这是在利率持续下行在背景下，保险业“以变应变”，成为预防“利差损”的重要举措。业内人士认为，在预定利率动态调整机制下，当长期利率处于下降周期时，预定利率可以及时下调，有助于防范利差损风险；当长期利率处于上升周期时，预定利率可以随之上调，有助于保持保险产品的相对竞争力。

　　大事之二

　　中长期资金受青睐

　　险资“受邀”入市

　　时间：2025年1月22日、12月5日

　　近年来，险资入市持续加快，监管也在持续释放利好政策。2025年，“耐心资本”成为金融赋能实体经济的核心关键词。

　　2025年1月22日，中央金融办、证监会、财政部、人力资源和社会保障部、央行、金融监管总局联合印发《关于推动中长期资金入市工作的实施方案》，重点引导商业保险资金、全国社会保障基金、基本养老保险基金、企（职）业年金基金和公募基金共五大类中长期资金进一步加大入市力度。

　　《方案》提出，要引导大型国有保险公司增加A股（含权益类基金）投资规模和实际比例、对国有保险公司经营绩效全面实行三年以上的长周期考核、抓紧推动第二批保险资金长期股票投资试点落地等举措。

　　同时，《方案》提出，对国有保险公司经营绩效全面实行三年以上的长周期考核，净资产收益率当年度考核权重不高于30%，三年到五年周期指标权重不低于60%。市场分析称，这可以鼓励险资进行长期、稳定的投资，减少短期波动对保险公司投资行为的影响。

　　12月5日，金融监管总局发布《关于调整保险公司相关业务风险因子的通知》，一是调整保险公司投资相关股票的风险因子，培育壮大耐心资本；二是调整保险公司出口信用保险业务和中国出口信用保险公司海外投资保险业务的风险因子，鼓励保险公司加大对外贸企业支持力度、有效服务国家战略。例如，保险公司持仓时间超过三年的沪深300指数成分股、中证红利低波动100指数成分股的风险因子从0.3下调至0.27，该持仓时间根据过去六年加权平均持仓时间确定；持仓时间超过两年的科创板上市普通股的风险因子从0.4下调至0.36，该持仓时间根据过去四年加权平均持仓时间确定。

　　险企顺势而为，险资入市脚步加快。数据显示，2025年险资举牌上市公司40次左右，远超2024年全年的20次水平。举牌险企至少13家，其中平安人寿表现最为活跃，举牌多达12次，并两次举牌同业公司中国太保H股。从举牌对象看，银行、交通运输、公用事业、能源等颇受青睐，这些股票拥有高股息、现金流稳定的特点，与险资长期负债的收益要求高度匹配；其次，港股成为险资举牌的主战场。

　　大事之三

　　新能源车险迎破局

　　自主定价被优化

　　时间：2025年1月24日

　　随着新能源汽车的逐渐普及，新能源车险也迎来发展机遇期。然而，“高出险率、高赔付率、高成本率”问题，以及保费高、投保难等痛点，仍在困扰着市场经营主体和新能源车主。

　　为了推动新能源车险市场的健康发展，2025年1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，为新能源车险高质量发展指明了方向。

　　其中，“合理降低新能源汽车维修使用成本”成为重点。具体措施主要包括：推动降低维修成本、引导消费者培养良好用车习惯、推进数据跨行业共享、探索建立保险车型风险分级制度。

　　在定价方面，《指导意见》提出，将稳妥优化自主定价系数浮动范围，有效发挥市场机制作用，以促进新能源车险价格与风险更为匹配。要优化商业车险基准费率，主要包括：通过发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算调整的常态化机制；优化新车型车险定价标准，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能等因素，提升定价合理性。

　　与此同时，《指导意见》对严监管一以贯之，提出要强化新能源车险“报行合一”监管，推动压降不合规、不合理费用，严格规范市场行为；突出整治重点，严厉打击虚列费用、虚挂中介业务等问题。政策的落地，也为新能源车险破局营造了健康有序的市场环境。

　　大事之四

　　个人营销体制改革落地

　　定下新目标新任务

　　时间：2025年4月18日

　　个人营销渠道成为我国保险业发展的重要力量，推动人身险市场高速扩张并迅速做大，随之而来的还有粗放发展、人海战术、恶性竞争、大进大出、留存率低、销售误导等问题的出现。

　　2025年4月18日，金融监管总局发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》，从机制革新、责任强化、生态重塑、保障完善、监管升级等方面提出新目标。

　　《通知》首次明确保险公司员工可自愿转为员工制或代理制销售顾问，打破了传统雇佣边界，鼓励内勤人员转岗拓宽职业路径。同时，在转岗过程中，保险公司需配套转换管理制度防止利益冲突。

　　《通知》还提出，保险公司应建立与产品设计、费用结构相契合，与业务品质和服务质量相匹配的佣金激励设计和递延发放机制。如对缴费期5年（含）至10年的保单，佣金发放时间不得少于3年；对缴费期10年及以上的保单，佣金发放时间不得少于5年。

　　针对佣金方面，《通知》称对自主开展保险销售活动的独立个人保险代理人，应建立长期可持续的佣金薪酬激励制度，加强成本和风险管控，杜绝层级利益。下一步，保险行业也将推动具有特色的保险营销人员荣誉体系。

　　大事之五

　　监管清算“问题险企”

　　罚单虽迟但未缺席

　　时间：2025年6月6日、6月13日、8月1日、9月12日、12月19日

　　“明天系”险企各有归宿后，曾经犯下的错却没有一带而过。2025年，监管对“明天系”的四家险企分别开出了罚单，除了被罚款外，还有吊销保险业务许可证、曾经高管禁业等处罚。

　　2025年6月6日，金融监管总局公布对易安财险的处罚，易安财险因违规资金运用损害公司利益，委托无保险中介资质机构从事保险销售活动，保险条款和保险费率违反规定，编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料等问题，十多名相关责任人等被罚款，同时，监管对一人采取撤职、对一人作出禁止进入保险业5年处罚。

　　6月13日，监管对天安财险和天安人寿进行处罚，指出两家公司存在公司治理报告不真实、部分高管未经任职资格许可即履职、违规向关联方输送利益等共同问题，同时，天安财险还涉及未按照规定使用经批准的保险条款、保险费率，向监管部门提供虚假报告、报表、文件和资料等；天安人寿则存在董事尽职报告存在不实声明、薪酬管理报告不真实、违规将投资资产用于担保或提供贷款等违法违规行为。基于此，天安财险、天安人寿被吊销业务许可证，相关人员被罚款，部分人员被采取禁止进入保险业相关年限。

　　8月1日，金融监管总局公布了对华夏人寿及相关人员的处罚，指出华夏人寿存在报送的报告中存在虚假记载和重大遗漏、客户信息不真实、产品宣传材料不合规、虚假列支费用、违规大幅虚增偿付能力、违规运用资金造成重大损失等六大问题，监管决定对华夏人寿吊销业务许可证，同时部分人员被罚款，对3人采取禁业1年的处罚，对1人禁业3年，对1人禁业5年，对1人禁业8年，对2人禁业10年，对2人终身禁业等。

　　9月12日，金融监管总局公布对恒大人寿及相关人员的处罚，指出恒大人寿存在保险资金运用严重不合规、向关联方输送利益，投后管理不合规，报送的报告报表存在虚假记载等违法违规行为，基于此，恒大人寿20名相关责任人员被警告并罚款共计282.5万元，同时还对1人终身禁业，对1人禁业10年，对3人禁业5年。

　　12月19日，金融监管总局公布对安心财险的处罚，指出安心财险存在未按照规定使用经批准或备案的保险条款、费率，保险理赔案件报送数据不真实等问题，监管决定对其采取停止接受信用保证保险新业务36个月、停止接受短期健康保险新业务24个月、停止接受车辆保险新业务6个月处罚。同时，对14人警告并罚款共计77万元，对1人禁业11年，对1人禁业10年，对1人禁业8年，对2人禁业6年。

　　大事之六

　　非车险“报行合一”全面落地

　　时间：2025年10月10日

　　当调结构模式持续在财险市场推进后，非车险已成为很多财险公司破局发展的重要方向。在快速发展过程中，非车险领域问题频发，恶性竞争、变相返利或降费、打价格战、推高手续费等行业乱象随之出现，不仅扰乱了市场稳定，更侵害到消费者的合法权益。

　　2025年10月10日，金融监管总局下发《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，其中要求财险公司要科学厘定保险费率，合理设置预定附加费率和手续费率水平，不能设置与所提供服务不符的高额费用。具体到主险精算报告和附加险备案材料，监管要求财险公司应明确列示预定附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限。

　　同时，还要建立费率定期回溯和动态调整机制，当精算假设与实际经营情况偏差过大时，财险公司应及时调整并重新备案，必要时应先行停售相关产品。

　　《通知》还要求，财险公司要规范产品开发使用，持续加强主险和附加险条款费率的规范使用，严格执行经备案的保险条款和保险费率，任何财险公司和保险中介都不能通过特别约定、批单、协议、备忘录等方式实质改变经备案的保险条款责任，也不能通过违规拆分保险标的及保险金额、更改被保险人属性或标的使用性质、提高或降低免赔额（率）等变相调整保险费率。

　　财险公司要据实列支各项经营管理费用，加强手续费核算管控，为保险销售支付的中介费用不能超过产品报备的手续费率上限。同时，不得通过宣传费、技术支持费、防预费等各种费用来变相支付手续费，不得通过虚挂中介业务、虚列费用等套取费用。

　　《通知》的发布，成为非车险“报行合一”实施的关键文件。

　　大事之七

　　金融消保监管评价出台新标准

　　时间：2025年9月12日

　　在金融业高质量发展的新阶段，深度践行消费者权益保护工作成为行业共同聚焦的关键课题与践行金融工作“人民性”的重要载体。近年来，我国加速构建以“保护消费者权益”为核心的“大消保”格局。

　　2025年9月12日，金融监管总局修订发布《金融机构消费者权益保护监管评价办法》，从总则、评价要素与评价方法、评价程序、评价结果运用、组织保障等方面对消保监管评价工作作出规范。

　　例如，调整评价范围，将金融租赁公司、养老险公司等纳入评价范围；优化评价要素，将评价要素调整为“体制机制”“适当性管理”“营销行为管理”“纠纷化解”“金融教育”“消费者服务”“个人信息保护”7项要素；强化上下协同，加大对基层金融机构消保工作质效的考察，提高一级分支机构评价得分权重等。

　　在优化评价要素方面，《评价办法》将评价要素调整为“体制机制”“适当性管理”“营销行为管理”“纠纷化解”“金融教育”“消费者服务”“个人信息保护”7项要素，且各要素评价权重不一。例如，营销行为管理权重不低于25%、纠纷化解权重不低于25%等。

　　金融监管总局表示，《评价办法》的修订发布实施有助于进一步健全完善行为监管制度体系，指导和督促金融机构将金融消费者权益保护各项要求嵌入业务经营各环节、全流程，为人民群众提供更便捷、更有温度的金融服务，切实提升金融消费者的获得感和满意度。

　　大事之八

　　“车险好投保”平台扩容

　　燃油营运车上线

　　时间：2025年10月28日

　　使用频率较高、容易超载、发生事故频率高等原因，令燃油车陷入投保难的境地，如何破解这一难题，成为行业性思考。

　　2025年10月28日，金融监管总局对外披露，燃油营运车上线“车险好投保”平台，助力破解投保难问题。据介绍，本次增设投保入口的服务对象为使用性质为出租（含预约出租客运）营业客车、租赁营业客车、营业货车和非营业货车的高赔付风险燃油营运车辆，开放投保入口后，供有需要的车主投保。

　　相关负责人表示，在“车险好投保”平台增设高赔付风险燃油营运车辆投保入口，重点解决高赔付风险燃油营运车辆“投保难”问题，后续根据平台运行情况和行业实际风险承载能力，逐步深化改革举措，惠及更多车主。

　　同时，通过“车险好投保”平台向高赔付风险燃油营运车辆提供承保服务的保险公司，监管给予了其自主权利。保险公司可以自主自愿参与、主动担当作为，确保高赔付风险车辆得到保险保障。这既体现了金融工作的政治性和人民性，也发挥了保险经济“减震器”和社会“稳定器”的功能。

　　值得一提的是，开放燃油营运车投保入口，不仅解决了一些燃油营运车投保难问题，也在一定程度上规避了安全统筹的一些“擦边”，让燃油营运车车主有了更真实的保险保障。

　　大事之九

　　人身险第四套生命表出炉

　　时间：2025年10月29日

　　为顺应人口死亡率与预期寿命的变化趋势，生命表每十年左右就会修订一次。2025年，人身险业迎来了第四套生命表。

　　2025年10月29日，在2025年金融街论坛年会上，中国精算师协会发布《中国人身保险业经验生命表（2025）》。同日，金融监管总局又印发了《关于做好<中国人身保险业经验生命表（2025）>发布使用有关事项的通知》。

　　从内容看，第四版生命表在保留第三版生命表非养老一表、二表、养老类业务表的基础上，新增大湾区部分以及单一生命体男女表。同时，第四套生命表的死亡率较第三套相比下降20%—30%，预期寿命总体延长了2—3岁。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，第四套生命表反映的人群风险变化特征，有助于保险公司科学精准设定保险保障责任，提供更加丰富多样、质优价稳的保险产品，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需要。

　　当然，作为寿险产品定价的重要依据，第四套生命表的出炉，有助于行业持续提升产品定价精准性、科学性，强化风险防控前瞻性、有效性，保护消费者合法权益，推动实现高质量发展。

　　大事之十

　　打造新型健康服务保障体系

　　时间：2025年9月30日

　　“健康中国”战略下，健康险也获得了前所未有的发展。

　　2025年9月30日，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，从产品体系、服务模式、产业协同等多个维度发力，推动健康保险供给侧结构性改革向纵深推进。

　　同时，《意见》要求，深化健康保险领域改革，提升服务保障水平。到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥。具体为团体健康保险和个人健康保险协同发展，满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局基本形成；健康保险监管制度体系更加健全，监管效能充分体现，为行业可持续发展筑牢制度根基。

　　《意见》明确要求构建全覆盖、多层次的商业医疗保险产品体系，积极将医疗新技术、新药品、新器械纳入保障范围。鼓励长期医疗保险根据风险类别定价，提升保险费率与承保风险匹配度。健全长期医疗保险费率调整机制，提供公平可及、持续稳定的长期医疗保险服务。支持开展个人账户式长期医疗保险业务，丰富服务形态。规范发展短期医疗保险。按照商业保险的基本原则和客观规律，平稳有序开展城市商业医疗保险。创新损失补偿和风险分担机制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品等。

　　另外，《意见》提出，要结合疾病谱变化和医疗技术发展情况，及时修订疾病保险的疾病定义；定期开展疾病发生率检视，适时更新人身保险业重大疾病经验发生率表；支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务，为消费者提供兼具保障与收益的选择。

　　撰文：木子

　　出品：新时代保险研究院

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